最近跟一些朋友沟通过程中,发现很多人并不了解等额本息还款的实际利率,网上关于等额本息实际利率的解读都比较复杂,让人无法理解,今天我用最通俗易懂的方式给大家介绍一下。
一、等额本息贷款,资金利用率只有55.5%左
等额本息的还款方式常见于房贷和个人信用贷款中,把利息和本金的总和平摊到每一个月,使每月还款金额一致,这种还款方式前期本金少,利息多;后期本金多,利息少。因为每个月都在还本金,所以实际平均每期在手本金只有贷款金额的55%左右,参考下图可知。
二、等额本息的年化利率≠月利率X12
我们或多或少都会接到贷款推销电话,“纯信用贷款,月息5厘(0.5%)”,很多人第一反应是:月息0.5%,年化利率=0.5%X12=6%,跟前两年房贷差不多,不用抵押,还是蛮划算的。
实际利率算下来,吓你一跳!
举个例子,贷款20万,等额本息5年,月供4333.33元,平均每个月还本金为20万/60个月=3333.33,平均每个月利息=4333.33-3333.33=1000元
月利率=1000÷20万=0.5%,咋一看,算得没毛病对吧。
按照这些数据我们用贷款计算器算一下,月息5厘实际年化利率大概是10.85%!这是什么原因呢?
因为每个月都在还本金,实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。
所以平均月利率=平均月息÷平均本金(贷款金额X55%)=1000÷11W=0.9%
而月息5厘的算法是:平均月息÷贷款金额=1000÷20W=0.5%(本金在逐渐减少,算利息怎么能一直用20万算呢,这就是问题关键所在)
三、等额本息年化利率=月利率X12X1.81
因为等额本息实际资金使用率只有贷款金额的55%左右,所以等额本息的还款方式真实的年化利率公式如下:
等额本息年化利率=月利率X12÷55% =月利率X12X1.81
四、并非所有等额本息实际利率都要X1.81这个系数。
只要报年化利率的都是真实利率,比如银行等额本息还款的房贷,这是没有任何套路的
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