(一)储蓄存款
储蓄存款又叫个人存款，是指个人在银行的存款。
1.活期存款
活期存款是指不约定期限，可随时转账、支取并按期给付利息的个人存款。特点是储户存款、取款方便；储户在通存通兑区域内银行的任一联机网点都可以办理存取款、查询及口头挂失等业务；具有代收代付、代发工资等功能；适合于个人生活待用款的存储。
2.定期存款
定期存款是约定存期、利率，到期支取本息的个人存款。根据不同的存取方式，定期存款可以分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等四种，其中整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。
定期存款的利率视期限长短而定，期限越长，利率越高。若在存款到期前要求提前支取，有时会受到限制，而且还有利息损失。
(二)存款保险
1.什么是存款保险
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人是否需要交纳保费
不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
5.什么情况下进行偿付
根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
6.实施时间
存款保险条例从2015年5月1日起施行。
(三)银行理财产品
1.什么是银行理财产品
银行理财产品是银行针对目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品投资方式中，银行只是在客户的授权下管理资金，投资收益与风险由客户承担，或客户与银行按照约定方式承担。
2.银行理财产品主要类型
保证收益理财产品：银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，银行承担由此产生的投资风险，超出最低固定收益的其他收益由银行和客户按照合同约定分配。
保本浮动收益理财产品：银行按照约定条件向客户保证支付本金，本金以外的投资风险由客户承担。
非保本浮动收益理财产品：银行约定条件和实际投资收益向客户支付资金，不保证本金不受损失。
3.银行理财产品与储蓄存款的区别
银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄存款业务有着较大的区别。
(四)国债知识
1.目前居民个人可以购买的国债种类和购买方式
目前面向居民个人发行的储蓄国债包括两个品种，分别是储蓄国债(凭证式)和储蓄国债(电子式)。储蓄国债通常于每年的3月份至11月份发售，时间为每月10日-19日。每月发行的国债种类或者为凭证式，或者为电子式。有意购买国债的投资者可以根据财政部官方网站的发行公告，或商业银行网点的公示，在国债发行期内购买适合自己的国债。
目前，储蓄国债是由多家商业银行组成的国债承销团成员代为销售，山东地区共有20家商业银行的分支机构可以购买国债，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行、平安银行、北京银行、广东发展银行、天津银行、青岛银行、青岛农村商业银行、恒丰银行、浙商银行、中国邮政储蓄银行。
购买储蓄国债(凭证式)，居民需持有效身份证件到代销国债的承销银行网点柜台购买。
购买储蓄国债(电子式)，居民首先需要在一家承销银行开立或拥有个人国债托管账户(已经在商业银行柜台开立记账式国债托管账户的投资者不必重复开户)，然后在同一银行开立(或者指定)一个人民币结算账户(借记卡账户或者活期存折)作为资金账户，用以结算国债兑付本金和利息。在办理好国债托管账户和人民币结算账户后，于发行期内携带有效身份证件到账户所在的银行网点购买储蓄国债(电子式)。
另外，储蓄国债(电子式)可通过网银购买，目前开通网银销售渠道的承销银行有23家：工行、农行、中行、建行、交行、中信、华夏、光大、浦发、兴业、招商、平安、民生、广发、徽商、邮储、北京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、北京农商行、青岛银行和青岛农商行，其中，山东辖内18家。
2.凭证式国债和电子式国债的区别
一是计息付息方式不同。凭证式于购买当日起息，到期一次还本付息，不计复利，逾期不加计利息；电子式于发行期首日起息，按年付息，如果把每年收到的利息再投资国债或理财产品等，电子式国债到期总收益高于同期限凭证式国债。目前，最新发行的储蓄国债利率为三年期4.0%，五年期4.27%。
二是购买和兑付的程序不同。从购买程序看，凭证式国债持现金或个人银行存款到商业银行网点即可购买，无需开户；电子式需开立个人国债账户并指定对应的资金账户后，通过柜台或网银购买，对选择网银或一次开户后多次购买的客户更为便利。从兑付程序看，凭证式须持国债收款凭证前往柜台办理兑付；电子式到期无需前往柜台办理，本息资金自动划入投资者资金账户，逾期按活期利率加记利息。
三是债权记录方式不同。凭证式国债填制统一制式的“收款凭证”，购买人自行保管。根据财政部公告〔2016〕120号，自2017年起发行的凭证式国债更名为储蓄国债(凭证式)，并启用新版“收款凭证”，请广大投资者注意甄别。储蓄国债(电子式)采用电子方式记录投资者拥有的储蓄国债明细债权，没有纸质凭证，可以通过电话复核查询债权。
3.储蓄国债和其他个人金融产品相比有哪些优势
一是信用等级高，安全性好。储蓄国债由财政部代表中央政府发行并还本付息，信用等级高于其他债券和理财产品。
二是收益稳定，利率较高。收益稳定，利率较高。目前，3年期4.0%，5年期4.27%。
三是流动性好，变现灵活。可按相关规定在到期前提前兑取持有的储蓄国债，获得相应资金。需要贷款时，可将储蓄国债作为质押物，到原购买银行办理质押贷款。
(五)如何防范投资风险
1.不盲目购买
银行理财产品、股票、基金等金融产品不等同于银行储蓄存款，不同的产品功能不同，投向领域不同，风险程度也不同，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资亏损，甚至本金损失。
2.不轻信一面之词
不随意听信任何推销产品人员的一面之词，在购买前应充分做好投资评估，了解掌握产品的类型、风险、收益率、投资方向和变现情况等知识，仔细研究认证判断后自主决定是否购买。
3.不轻信预期收益
“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必能最终带来高收益”，不盲目相信宣传的预期收益率，预期收益率并不等同于实际收益率。需详细咨询了解收益风险、收益计算规则、产品到期日等相关信息。
(六)如何理性投资
1.了解自己
投资理财前，要先了解自身的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，配合银行做好风险测评，选择适合自己的产品，量力而行。
2.了解产品
通过银行网点的产品信息查询平台了解产品信息，阅读产品说明书等材料，重点关注产品的投资类型、是否保本、流动性、预期收益率、投资起点金额、产品蕴含的风险以及需要支付的相关费用等，特别要注意其中的风险提示条款。如有不明之处，应及时向银行工作人员咨询。
3.了解机构
了解哪些金融机构可以销售银行理财产品、办理银行代理业务，选择正规的金融服务渠道。
(七)什么是专区“双录”
为保护银行业消费者合法权益，根据银保监会规定，凡从事销售业务的银行业金融机构应当在营业网点设立专门区域，在该区域内设立产品信息查询平台，开展销售产品推荐和销售行为，并对销售全过程同步录音录像。
专区“双录”是防范和治理误导销售、私售“飞单”等问题的重要措施，能够督促银行员工规范营销行为。当出现纠纷时，可以还原销售过程，明晰事实，促进公平公正地解决销售争议。
在银行网点购买银行理财产品或保险产品等代销产品时，请主动到有明显销售专区标识的区域办理业务，并监督银行员工对销售过程进行录音录像，避免违法违规金融活动和非法诈骗活动侵害。
根据银保监会规定，人身保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间一年以上的人身保险产品时，应当在取得投保人同意后，对销售全过程同步录音录像，其中通过银行销售的，从其规定进行办理；通过其它渠道销售投资连结保险产品，或向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品时，也应当在取得投保人同意后，对销售全过程同步录音录像。
(八)正确理解“买者自负”原则
“买者自负”原则是指投资者应对投资行为可能面临的各种潜在风险清楚地认知、理解并接受，一旦购买就要为自己的投资行为负责，承担相应的投资风险。因此投资者应树立正确的理财观念，根据自身风险偏好理性选择风险收益相匹配的金融产品，谨慎投资。
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